Как банки взимают долги из неплательщиков?

Не является большим секретом, что в последнее время во многих банках РФ значительно возросла задолженность, возникшая из-за невозврата выданных кредитов. Чтобы избежать суда, банки стали отдавать на откуп долги так называемыми коллекторам или коллекторным агентствам. Именно последние на досудебном этапе занимаются собиранием долгов с неплательщиков.

Но все дело в том, что отсутствует четкая законодательная база по таким вот коллекторным организациям. А это означает, что все их действия и меры, которые они применяют для «выбивания» долгов, являются по сути противозаконными.

Как работают коллекторные агентства?

Первоначально, все клиенты проверяются службой безопасности банка, а также кредитными инспекторами банка, на благонадежность. Но имеют место случаи, когда обе эти службы не справляются со своими обязанностями. И порой, выходит так, что выдача кредитов происходит тем клиентам, которые не имеют постоянную регистрацию. А затем выясняется, что взимать долг, собственно, и не с кого. Нередки случаи, когда заемщик оказывается психически неуравновешенным. И если это подтверждено судом, то договор, заключенный с ним, является недействительным, а сделка считается ничтожной.

Иметь собственный отдел, который будет заниматься «выбиванием долгов», сильно накладное для банка мероприятие, поскольку в таком случае придется его содержать и платить зарплату служащим вне зависимости, удалось ли им вернуть средства с должников, или нет. Потому, выходит так, что гораздо выгоднее сотрудничать с коллекторными агентствами.

Шаги по выбиванию долгов коллекторными агентствами

Работу «долговых компаний» по возвращению кредитов можно условно разбить на три этапа. Первым мероприятием является так называемый «софтколекшн», что примерно переводится, как мягкий сбор долгов. Неплательщику обычно отправляется письмо с уведомлением о необходимости погашения долга и его суммой, а также осуществляется телефонная прозвонка по его адресу проживания.

Если должник проявляет желание к дальнейшему сотрудничеству, то коллекторное агентство расценивает это положительно. Неплательщик может быть приглашен в офис для того, чтобы совместно найти решение ситуации. Бывают, к примеру, случаи, когда должник оказывается в исправительных учреждениях или местах лишения свободы, а выплатой долга перед банком за него занимается добропорядочный родственник. Если неплательщик оказывается пенсионером, и, с учетом наших высоких пенсионных выплат, не может сразу выплатить весь долг, то коллекторное агентство дает возможность, как правило, ему выплачивать средства в рассрочку, пока вся сумма не будет уплачена.

Более сложная ситуация складывается в случае, если должник никак не реагирует на звонки или письменные уведомления, а его знакомые или родственники не предоставляют агентству информацию о его возможном местонахождении. Тогда начинает действовать второй этап, «хардколлекшн», что подразумевает под собой более жесткий способ возврата денежных средств. Работники коллекторного агентства совершают выезды по адресу прописки или домашнему адресу должника, а также по всем известным местам, где он может пребывать. Когда заемщика удается обнаружить, то ему объясняют, что если он и дальше будет продолжать уклоняться от уплаты долга, то коллекторное агентство подаст на него судебный иск на основании 177 статьи Уголовного Кодекса РФ под названием «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Однако, это действие является не совсем правомерным, так как привлечь к уголовной ответственности любое физическое лицо можно только при том условии, когда полностью доказана его виновность.

Следует помнить, что уклонение от погашения кредита будет считаться злостным только в том случае, если после вступления в силу законного судебного решения о выплате долга, ответчик так и не выплачивает требуемую сумму, или не оплачивает какие – либо ценные бумаги или покупки, имея при этом возможность погасить кредит. Следует знать, что существует сумма (ее размер должен превышать 250 тысяч рублей), при которой наступает обязательная ответственность за уклонение от погашения кредитов.

Если коллекторы видят, что заемщик никак не реагирует на звонки, посещения сотрудниками и уведомления, то тогда следует переход на третий стадию – судебную работу. И теперь законным основанием становится именно 177 статья УК РФ – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Но даже в этом случае существует законодательная лазейка для людей, попавших в долговую яму: в 2015 году был принят федеральный закон «О банкротстве физических лиц № 154-ФЗ». Согласно данному закону, если гражданин доказывает свою финансовую несостоятельность, то все его долги аннулируются.

Но!

Во-первых, закон довольно сырой и отсюда не совсем ясны механизмы его работы. Во-вторых, свою несостоятельность нужно еще доказать. В-третьих, процедура очень муторная и нервно изнуряющая: коллекторы и судебные приставы будут вас донимать как изголодавшиеся волки. И, в итоге, все равно после такого банкротства определенные «санкции» накладываются: в течение 5 лет гражданин, оказавшийся банкротом, не имеет права заниматься какой-либо предпринимательской деятельностью, открывать ИП и другие коммерческие организации, быть учредителем или директором какой-либо организации. Также в течение 5 лет он не может покидать границы РФ. Поэтому перед тем как апеллировать к данному закону, подумайте дважды или трижды, стоит ли овчинка выделки…